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理财要养成的六种习惯 习惯一：记录财务情况。 能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您： 1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础。 2、有效改变现在的理财行为。 3、衡量接近目标所取得的进步。 特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。 习惯二：明确价值观和经济目标。 了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。 习惯三：确定净资产。 一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。 习惯四：了解收入及花销。 很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。 习惯五：制定预算，并参照实施。 财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。 习惯六：削减开销。 很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长
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我是05年毕业的MM，在09.2.10正式加入房奴行列，成为业主。
说说我的情况吧。
以为一直觉得没钱，所以有多少花多少，直到大四下学期的某一天，和同学逛书店时发现的一本理财的书，终于明白“你不理财，财不理你”。
我05年大学毕业，在SZ工作，头半年是实习，月薪600，05.7转正后1600，扣社保到手1498。那时候觉得惨啊，在06.1跳槽做销售，月薪3000，到现在月薪也是3300左右，每次工资涨了，扣的三险一金也涨，到头来就只看那些本是自己却用不到的钱。人人都以为做销售很赚钱，得看做哪行的，不过作为销售人员，我算不合格的。第一年基本没拿到奖金，也没存钱。本来第一年钱是可以存的，只我告诉自己，是好好过一年，随心所欲，想买什么买什么，想吃什么吃什么，对自己好一点。第二年才开始存钱。
未能开源时重节流
那时候还不太懂得理财，一味只知道省钱，也是拜大四看到那本书所托，那本书写的是台湾的人如何省钱，直到现在，我还会和那个一起看书的同学回忆那些变态的省钱方法，我记得就如下这些：
1.开水龙头只开到铅笔大小，这样洗得干净也不浪费
2.新的洗发水和沐浴露找回原来的瓶子倒出一半出来，然后加水加满，一变二！理由是到用的时候也是是稀释的。
3.一次做饭多做些，放在冰箱里，是吃时用微波炉加热。
记得最经典的第二条。其他不太清楚了，不过的确了改变了我一些生活习惯。像洗完菜的水我倒在卫生间的桶里冲厕所，衣服存够了才洗(内衣除外！)，洗衣服的水用来拖地等等。
开源节流是很重要，但没找到开的源头前，节流就显得很重要了。
第一年没存钱还有一个重要原因，跳槽之前公司是我从大学直接签的协议，同时公司把我的户口迁到SZ了，是赔1W，离职时公司扣了我最后一个月的工资，还是赔8.6K，不然就不开离职证明。其实原公司很好，只是我当时的职位没有发展前途，我是边辞职边找新工作。05.12.31批准，06.1.4就接到新公司的OFFER了，1.9就是飞到BJ培训17天。那时候可是身无分文，还得先垫钱买机票，(因为错过了公司集体订票)。多亏了信用卡。
既然说到信用卡，顺便插一句，有稳定收入后立刻去办信用卡，不是做广告，不过那时候信用卡的确帮了很大忙。然后申请最低还款额，到一发工资马上还了。总结用信用卡几点：
1.对信用卡的使用说明要清楚，非必要时用足免息期就要及时还款，因为利息是从消费那天开始算，而不是过了50天免息期才算的。
2.对产生的费用也要清楚。卡是在SZ办的，但跳槽后我到了ZQ工作，异地还款还得收手续费(按还款额的比例收)，为此我取消了重新办了一张别的银行的。
我胆子很小，房子58平方，作为单身或结婚过渡，以后让父母住或出租。所以买在了当地两个商圈其中之一。也是图生活方便。
做二房东省房租
说回节流吧。首先在房租上要省点。
刚到新的地方，找房子也是一波三折。第一个房子是和别人合租，在客厅间隔的那种房子，还不让在厨房做饭，就是便宜，月租一百多吧，水电全包。后来在里面丢了300，(我收拾东西很有条理，肯定是在房子里面丢的)。所以找了别的房子。
第二个也是合租，住在一个基督教阿姨家里。她是移了民到瑞典的，在那边冬天很冷时就回到中国，她人很好，教我很多东西。她是以房养房，还养活自己。全靠房子出租，就算她在瑞典也是和留学生住。除了房租外，其余东西都是AA制，那时很不习惯，觉得她很抠。也由于房租太贵(一个月600)，只住一个月就搬走了。
第三个是和我亲戚合住，租了我一个客户的房子，三房两厅，全套家私电器也就600，大大减轻负担。
07年公司把我调到现在的城市，一切重新开始。我就开始了二房东的生活。
我狠点租了三房一厅的房子，离我上班的地方很，过马路就是。省了交通费。租的时候是1月下旬，快到年底了，我跟房东说从2月份算房租，这样我还有差不多一周的时间找合租的人。房子里只有一间房有床，我又去买两张床放在其他房间了，在网上狂发出租信息，2月是有人和我分摊房租了。做二房东有个好处，自己基本只负责水电费就行了。听说有人还能做二房东赚钱，我做不到，做人要厚道嘛。一直到现在，都是二房东。这几年租房的钱省了不少。
租房的总结：
1.租个空房子，绝对便宜点，自己买家电，如果想在本地定居就买大家电，好的，像我决定定居后就立刻买了空调和冰箱。没决定前去二手市场买，我淘了二手洗衣机，惠而浦，才420，包送货上门，用了两年也好好的。
2.如果可以和别人合租，基本上三房的话二房东就不用出房租了，两房的分租太贵，别人也觉得不划算。不过得忍受一下生活有些许不方便，像晚上做饭时在排下队。
怎么知道自己节流了，记帐是绝对不能偷懒的。
虽然06年那一年我没省钱也没怎么理财，但帐一天没少记。到07年元旦那几天我就在整理和分析，知道钱到哪里去了，在哪里可以省了。同时也要感谢在“我家理财”，当时在论坛里学到很多省钱方法，存钱方法，非常管用。特别要感谢钱MM写的《省钱心经-原始积累之门》，可惜一直没联系上她。不过最主要是真正执行。
记帐大家都有自己的方法，我是买一小本收支本，先用笔记，然后每个月输入EXCEL。每月一表，是流水帐，再有一总表，看全年的，分析就靠总表了。分固定(每月工资)和额外收入(奖金)、固定(房租通讯交通家用)和可变支出(交际置装医疗)。简单点就是增加额外收入，节省可变支出。说起容易做起难呀。
占我最大支出始终是交际，不过这是开心的，生活嘛。第二就给家里的。我每个月固定给妈妈生活费，家里绝不是缺这点钱，我只是尽点孝心。同时也负担爷爷奶奶的部分医药费，给外婆一点零用钱。为人子女嘛。
总结06年的财务分析，还清了跳槽时的违约金，买了数码相机和新手机，存了几千块。第一笔定期。
理财里投资绝不能少，保险是其中一项。
我一毕业就为了自己买了一份保险，还是养老保险。当时同学在保险公司做，以前我不信保险，我只信她，所以买了。虽然信，在买之前还是查阅了相关资料。保险有储蓄型和消费型。顾名思义，储蓄型就是和银行存钱一样，数目相同的钱存在银行和保险公司同样时间，到期可能一样多，不同的是保险公司可以给你一个保障，银行不行。虽然在意外发生时，钱不代替人，但能给家里少点负担。消费型一年一百来块，没事就送保险公司了，通常做了储蓄型的，可以叫保险公司送消费型的。保险还分以被保人生存和残废为条件的，简单点就是有的保险是得被保人死了，受益人拿钱，这也是我以前不信保险的原因。如果以被保人生存为条件的，受益人就是被保人了，被保人就得和保险公司比赛了，活得越久拿的钱就越多了。这会是锻炼的理由，因为想长寿点。
另外还买了重疾，那是人情债，不过也不是完全没用。负担得起就没关系。
说说存钱方法吧。
1、12笔存单法。不少帖子说要拿到收入的百分之几来储蓄，这个比例因人而异，在不影响生活质量前提下建议存多点。我是存了20%，每月一存，定期一年，在第二年同样时间本息取出，再与当月要存的20%继续存一年，如此累积，一年有12笔定期，每个月都有一笔钱到期可以用。这叫12笔存单法。同时这每月到期的钱作为生活备用金的，在需要投资时就不用另外准备3-6个月的生活备用金，因为另外准备的钱一般只能存活期，利息有点少。
2、利是封。我不知道起什么什么名字才好。每天从钱包拿出5-20块不等，放进过年那种利是封里。我用过信封，感觉没利是封好，利是封总觉得是意外得到的，心情就不一样，支持继续下去。
有人也叫520法，有5块和20块就放进。刚开始我都是放5块的，存了两个月吧，有空的时候数了一下了，竟然有6百多，一下子有信心了。后来我看钱包的多还是少，100、50也放进，半年也有1200了。虽然不多，但是信心的来源。我现在也一样做，08年就用这些去了趟成都旅游，来回机票都足够。连同学结婚的礼物钱都从这个利是封里拿的，也足够了。
3、定期分笔法。如果有1W，就不要一笔存，分成2K、3K、5K三笔，需要用钱时不至少全部拿出来损失利息。
4.阶梯存钱法。如果有3W，就不要全部都存三年，可以2W存三年，1W存五年，按自己需要。
这些存钱方法我都是从网上学到的，真正我在做的前3种，因为就预算要买房的，没存超过1年的。
说到信用卡，补充下
1.保存好消费小票、刷卡小票和帐单，及时知道的帐户信息，开通手机短信和网上银行。
2.有问题及时咨询信用卡中心。曾经试过这样一件事，让我知道和信用卡中心的好处。有一个月我欠款5K，还款期是29号，设定的是自动还款。结果那天是发神经还怎么的，我28号就提前还款，没想到卡是在ZQ开的，在FS用网上银行还款要收手续费2.5块，后来致电信用卡中心，才知道在柜台还不收手续费，用网上银行还就收，心想钱少就算了。谁知29号帐户的自动还款又还了5K，再致电信用卡中心说自动还款是在27号就冻结了，但要到29号才显示的。我觉得太不合理了，我提前还款这种做法应该受支持却被收手续费，于是我要求信用卡中心返还我多还的5K，她们答应了，我就到柜台用信用卡提现金5K。但又被收了手续费，一百多，我晕了。后来再交涉，因为之前的通话是有录音的，我有问清楚提现收不收手续费，最后是全额退还了手续费。够折腾的了。所以提醒各位，设定了自动还款就别像我这样发神经提前还款。
2.巧用积分也是好方法。我开的信用卡一年送一次保险(旅游保险、健康保险这些呀)，选择某些特定商户(如餐饮、商场)消费就有三倍积分，然后到生日的当月积分双倍，用积分换礼品有优惠。我常留意有什么礼品适合自己，在生日的当月就换。家里的暖水壶和微波炉的保鲜饭盒都是换的，最近准备换个豆浆机或吸尘器，我喜欢用小家电。
说说买二手东西
我赞成买二手东西，出于环保和经济考虑。我买过的二手东西有：
1.二手电脑。我的第一台电脑就是二手，而且全机二手。大二时找了个很在行的同学帮我去挑的，一共好像1300多，伴我渡过大学三年，写毕业论文和找工作时起了很大作用。到现在还在，07年才换了现在的电脑。不过当中换过硬盘，这个经历比较惨重，很多大学的照片没了。第一个二手显示器300买来，坏了，180卖出，第二个显示器450买来，没坏，不过放着没用，80卖出。最近几年电子降价太大，不值钱了。二手电脑有个好处就是像我这种电脑白痴敢随便拆，不心疼，结果还学会不少东西，估计装个机应该没问题。平时都是自己拆内存，硬盘，光驱。学得装不多了买台全新的好好爱惜。
2.二手手机。在SZ实习时买过一个二手手机，NOKIA 2650,是同部门的同事换出来，还很新，200块。说来惭愧，想给爸爸买个新手机，没钱，先买个二手的。后来用了一年，说排线有问题，更换要100，不划算，就换了现在的手机，把2650卖了，还是卖了200块。
3.二手洗衣机。我最怕洗衣服。一来FS租好房子后，就去看洗衣机。新的也不算贵，主要不知道在哪里安定，就想还是买个旧的。就去二手市场选。幸亏老爸懂电机这些，我问清楚了再去买，然后当场试用，结果一台惠而浦洗衣机以420成交，包送货上门安装。用到现在也没出过问题。
总结买二手电器，要么你懂一点，不能糊弄卖家总不能让卖家糊弄你了；要么找个在行的人问明白了，然后相信自己的眼光。然后选个品牌的，质量保证很多。虽然是二手，我记得我当时的二手电脑里光驱是IBM的，主板是惠普的，显示器是索尼的，可以放心用。
基金定投，强制存款哈！多去理财论坛转转哈！比如：搜狐的我家理财哈！
赚点钱不容易哈！炒股又很容易亏哈！考虑每个月定投500块钱基金哈！买平衡型基金，风险小点，收益比存银行高哈！定投3年绝对不会亏哈！
第一要讲求增值策略，确定投资取向 工薪族家庭一般余钱不多，总想找个好的投资去处，让手头的钱能连翻几倍，使自己很快富起来。当然投资增值也得讲求个策略。要在多种投资品种中进行优选，选那些收益理想而又比较安全的项目去投资，切不可思富心切，企图一口吃个胖子，不做研究分析，不从工薪阶层的实际情况出发，见到哪种投资收益高，就将钱投向哪个项目。这样去搞投资，往往会因投资方向不理想而遭致失败。 第二要注重利患导向，灵活投资手法 不同的投资品种有不同的利息收入，同一投资品种的不同投资期限，利率也大相径庭。同时，各种投资的利率也在不断变化，即使如银行这样相对比较稳定的金融机构，其利率也常常在变动。所以，要按照多获得利息的要求，坚持以利息收入为导向，来变换投资手法。 投资手法要灵活，这是很有讲究的。只有注意潜心研究，并经常向他人虚心学习，才能增强自己顺应利息导向的能力，使自己的投资手法灵活高效，走一条以财生财的捷径来。 第三要注意投资安全，力求稳定收利 目前投资品种虽多，但有不少投资项目风险较大，特别是炒股票，风险最大，股市行情波谲云诡，十有八九的人会亏。另外，有些人投资房地产，也蚀得不轻。事实上，大凡搞投资，收益最大的，其风险就最大，而相对保险的投资，其收益就必然要低一些。工薪阶层一般投资房地产难度很大，入股市又没有足够的时间和精力，而且风险较大，很容易亏。工薪族积蓄点钱很不容易，经不住大蚀，所以，应该最讲求投资的安全性，尽管利息收入也许少一些，但是基本没有风险。对工薪族来说，这应该是理智的选择。 第四要学习发挥投资的流动增值效应 由于目前资金市场利率变化较大，而且又不断出现一些新的收益更大，更稳的投资项目，所以工薪族搞投资，要注意密切关注金融动态，学会发挥投资的流动增值效应。要使自己的余钱能在不断流动中最大限度地增值，就要学会算账，通过比较，看看哪种方法投资收益最稳，最大。 第五要适度风险投资，获取机会收益 工薪族手中余钱不多，以财生财主要应讲求稳妥，但并不意味着不可以搞风险投资。实际上，进行一点儿适度的风险投资，不担是锻练投资才干的现实需要，也是巧抓机遇，获取机会收益的臭味积极探索。所以，只要有足够的时间和精力，又进行过股市等风险投资的研究，就完全可以拿出一部分钱来进行风险投资，即使是蚀了，也不伤元气的，而一旦碰上机会，就能大获其利。这点儿风险还是可以冒冒的。
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