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7月1日，大盘黄金的价格出现了明显的下跌，在盘中最低的时候跌到了每克867元。但是到金店里去看实物的时候，金手镯和金条的价格并没有随着同幅度的下降而降低，反而仍然保持在每克1235元上下，并且还需要再加上工费大约30元/克。这就产生了这样一个很扎心的问题：你认为自己是在“买便宜黄金”，其实是在“购买金店的定价逻辑”。
金价下跌很多，但是店里的价格却好像慢了一拍一样。从实际的角度来看，在经济不景气的时候，有人会选择用实物来抵御风险，也有人选择继续储蓄等待更好的时机。你认为这仅仅是一件关于购买黄金的事情，其实它关系到你的家庭资产是否会在市场波动中得到稳定的收益。
大众常见的有两种看法，一种认为“金价下跌就应该便宜出售，为了实物购买比较合算”。另外一边就是不要胡来乱动了，因为黄金的价格波动很大，并不适合用来做投资。这两种说法都有道理，但是有一个被忽视掉的重要因素没有考虑到：金店所售的商品是“实物交割”的形式，并不是屏幕上的“盘面价格”。
1）品牌和渠道的成本：门店需要支付租金、员工工资以及冷链式的安全管理工作（包括保安、仓库管理、库存周转等）。你看到的是金价，而店家计算的是“能卖出并且可以保存下来”。
2、工艺及加工费：金镯子属于加工品，即使原材料价格下降了，但是做工以及损耗仍然存在。
3）加工批次和库存策略：有的款式、规格已经生产出来，但是价格调整不能马上影响到所有的库存。
4、消费者的体验溢价：店里的目标是成交率和现金流，所以价格一般会按照策略来定，并不是随着大盘一起下跌。
你认为金价下跌了，金店就会马上退还差价，但是金店并不会这么做的。金店会在自己的账面上的成本结构以及库存节奏上进行考量之后再做决定。你认为买到了便宜的黄金，其实是按照店里给的价格来交货的。
同样都是黄金，银行理财产品更像是“打包好的服务”，而金店则是“实物商品加加工后交付”。区别并不在对错上，而在你所购买的商品有几层。
工薪阶层的职场人：月供、房租、孩子的费用一环扣一环地压过来，所以购买黄金更多的是一种“留有余地”的心理。但是你要知道，金店的价格并不是跟着大盘一起涨跌的。
刚性需求的购房人：首付的压力很大，但是现金流量更重要一些。这时黄金大盘今日价格要把钱用来买实物黄金之前，应该问问自己，在接下来的六个月里这笔钱是否会被用到装修、过户或者搬家上。
个体工商户：账面上要有一定的流动资金。黄金可以用来保值这个想法没有错，但是“买了之后就无法变现了”，如果遇到资金紧张的情况，那么卖出的价格和实际成交价格之间就会产生差距。
中老年人群：喜欢看得见摸得到的东西。但是要弄明白的是：实物的买进价和卖出价一般是有差别的，价格下跌的时候就想着等待更好的时机，这样做的结果往往是越等越不对劲。
把这件事情分解开来考虑的话，其实主要的问题并不是黄金是上涨还是下跌了，而是在于家庭资产中“现金流、确定性以及交易费用”的分配问题上。
大盘黄金的价格为867元/克，并不是真正的市场价格。金店出售的是实物，所以有工艺、物流、风险管理和库存批次等额外的成本。
第二层：你认为自己是跟着大盘走，其实是在跟着金店的“定价节奏”走。
就比如你在菜市场看到的是当天批发的价格，但是店里的东西却是“今天能卖出去吗？能卖出多少呢？加工之后会不会有损失？”金镯子、金条的规格、品牌和款式不一样，所以价格差额是真实的。
同城的小刘在两周之前看到金价下跌之后就想买了个金镯子留念。到店询问价格的时候，按照标价来计算的话就是：每克1235元，并且加上加工费用大约为30元左右/克。没有仔细核算过，但是感觉“大盘都在下跌了，所以应该会便宜一些”。后来经过计算才知道：缺少的是“交割费用”而不是黄金本身的价值高低。购买之后还要考虑到以后回购的时候价格差异的问题，这样心里就会更加不踏实了。
大爷大妈那边的情况是这样的：
有人用存钱来购买黄金以达到“保值”的目的。但是黄金最困难的地方就是：你在买入的时候所支付的价格与你想在未来卖出时得到的价格并不在一个水平上。你认为“下跌了就会更容易买到”，其实你是把风险转化为了“退出成本”。
- 要购买并佩戴：注意款式、做工费用以及使用过程中产生的损耗问题，并不是只有盘面上的东西才值得购买。可以买的就买，不要把它们当作短期理财产品来对待。
- 要购买用来抵御不确定性：先保证生活的必需品有足够的储备，把购买黄金看作是投资的一种方式，并不是全部的资金都投入到这个上面去。
想买来等涨再卖的话，就要弄明白回购的规定是什么样的，并不是只要看到买入价格好就可以。
- 用黄金来对抗通货膨胀：不要忽视其他的资产，不能把所有的期望都寄托在一个品种的价格变化上面。
很多人都认为这是“买金被骗”的故事，但是从一个比较客观的角度来看的话，事情并没有那么夸张。正确的说法就是：你把盘面上的价格当作到了手的价格。
金店不降价的原因是盘面上下跌了，并不能马上使实物价格降低
虽然比较冷淡，但是更加符合交易逻辑。只有当市场上对于实物的需求和供给、加工成本以及库存周转有差别时，门店价格才会不一致。你认为市场给你提供了机会，其实它只给你提供了一个“参考价格变化”的机会，并没有把好处直接送到你的手上。
在金价阶段性的大起大落的时候，店员们一般会比较小心，工艺品、品牌款等商品的价格上涨或者下跌的速度都会比较缓慢。如果你急着要购买的话，那么你就只能以较高的价格去获得已经完成的产品了。
反直觉但是很实用的一个事实是：
你可以掌握的是，在购买黄金之前是否已经计算好自己的家庭收入了。
你认为“大盘下跌就应该买进”，但是你应该先进行三个步骤的家庭计算：
1）列出将来可能会用到金钱的时间段：三个月、六个月、一年。首付、装修费、学费、医疗费用等都必须落实到具体的月份上。
2、确定这笔钱是否为“闲钱”。如果不是的话，那么你购买黄金就是一种短期借贷行为，并不能算作是长期的投资。
3、接受交易费用：买的时候有差距，卖的时候也一样。不能把“盘面”当作唯一的定价依据。
那么我们来重新考虑一下你的主要问题所在——即为什么实物没有降价呢？
答案很可能是店家没有做到位，并不是故意坑害顾客，而是一些费用以及库存策略所导致的结果。因此你在店里看到差别很大时不要马上产生负面情绪，要先问一下自己是为了“佩戴”而买的，还是为了“短期交易”而买的。
把这当作一个长期稳定的方案来对待，不要把它当成短期关注某个点位的投资。
购买的时候要比较“克价差”与“工费/损耗”，即每克的价格一样，但是工费、损耗不同的话，那么最后的效果就会不一样了。
- 不能只买一种东西来影响到日常生活中的金钱问题。特别是对于有刚性需求的人群来说，现金流要比面子重要得多。
“黄金价格下跌了，那么存钱就会更加有吸引力。”
并不一定如此。存款与黄金所对应的需要是不一样的。存款看重的是确定性以及流动性，而黄金则偏向于对冲风险的心理底线。你所需要做的就是使家庭资产可以使用、能够承受压力并且可以分散开来。
用波动来判断信息，以冲动作为决定依据。也就是说，在店里面买的那一部分会比外面便宜一些，但是又因为担心以后能不能卖出或者亏本而一直忧心忡忡。
抓住逆向破局的机会：
当你的现金流、时间点和交易费用都考虑周全的时候，面对市场的各种折腾你会更加淡定。
人们常常认为理财就是选择合适的投资产品，但是真正导致失败的原因往往是选择了错误的钱。
你认为金价下跌就是你买到了便宜货，其实你是买了金店的交割价。你只看了大盘而没有关注到工费、损耗和回购规则。
但是也不能把储蓄当作唯一的解决办法。存款可以稳定住生活的节奏，但是如果现金一直不动的话，那么长期跑不过生活成本的压力就会存在。你需要的是一个平衡点：稳妥的钱放到可以用的地方去，可以规划的钱再慢慢地配置。
至于盲目购买黄金和房产这样的事情，并不是道德上的问题，而是计算方法的问题。市场的波动是不可避免的，但是你只要控制住可以掌控的资金流，并且以量入为出的方式来安排自己的财务状况，就不会让家庭账本被运气所左右。