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近日，上海银保监局最新发布的《2020年上半年上海保险业消费者投诉情况》报告显示，中华联合财产保险股份有限公司(以下简称“中华财险”)上海分公司在财险公司中投诉量和亿元保费投诉量最高。
055-79000记者注意到，自2019年8月“厚财事件”以来，这家老牌保险公司的前端业务、风控、理赔、服务、投诉等各个方面都受到了较大影响。
从试水信用保证保险的布局，到现在谈“色变”，PICC P&C显然已经尝到了这项业务高风险、高赔付的“苦果”。不仅如此，“厚财事件”的影响还将持续，包括后续的理赔、自身信用担保业务的承保损失、理赔风险的集中爆发。
“违法违规”的定性监管
数据显示，对比同行业数据，中华财险上海分公司投诉量为82件，同比上升1950%；亿元保费投诉量达到1亿元，远超财险公司亿元保费投诉量中位数1.98件/亿元。
同时，中华财险上海分公司理赔纠纷投诉77件，同比增长3750%；保险纠纷投诉72件，2019年同期为0件。
中华财险上海分公司投诉量大增，与其承保厚融业务(记者注：某互联网金融贷平台)平台的业务有关。
时间需要追溯到2018年5月25日。当时中华财险开始承保厚本金融平台业务。8月23日，中华财险上海分公司公开发布声明称，“中华财险与厚本金融建立长期战略合作关系，就‘个人贷款保证保险’进行合作；该公司已与厚本金融签署协议。对于厚本金融的借款人平台，符合公司通常的核保政策，公司将承保保证保险。”
基于上述情况，厚本金融立即在官网和APP发布中华财险上海分公司的公开声明，以及“中华财险承保厚本所有产品”、“厚保保中华财险全额承保本息”等宣传内容。
多位厚筹理财人士告诉记者，“当时交钱投资厚筹理财产品，是因为中华财险能够提供本息全额保险。”
记者注意到，目前投诉集上共有211条关于中国财险的联名投诉平台，主要集中在今年5月前后。截至记者发稿时，联名投诉数量为零。
今年4月，中国银监会消费者权益保护局发布了关于中国财险侵害消费者权益案的通报(银保监消费者权益保护局字[2020]第4号)。
报告显示，2019年5月以来，中华财险保证保险投诉较为集中。经查，中华财险上海分公司在个人对个人借贷中承保信息中介机构信用贷款保证保险业务存在侵害消费者权益的行为，包括收到消费者理赔申请后未告知消费者理赔程序及所需材料，未在合同中核实是否赔付时间；与不符合互联网金融相关规定的点对点借贷中的信息中介机构开展信用贷款保证保险业务；未按照规定使用经批准或者备案的保险条款的。
认为中国银行业监督管理委员会PICC P&C分会严重侵犯了消费者的知情权、公平交易权、依法索赔权等基本权利，损害了消费者的合法权益。要求PICC P&C按照有关规定承担主体责任，层层落实，切实保护消费者合法权益
PICC P&C在接受本报记者采访时表示，针对中国银监会消费者权益保护局通报的PICC P&C在交强险业务中存在的问题，公司诚恳接受并已认真落实整改，追究相关人员责任，依法保护消费者合法权益。
虽然中华财险于2018年5月25日开始承保厚本金融平台业务，但记者获得的一份材料显示，中华财险早在2016年8月23日就与厚本金融签订了合作协议。
材料显示，中华财险与厚本金融关联公司上海厚冠信息咨询有限公司(以下简称“厚冠咨询”)于2016年8月23日签订《中国经营报》(以下简称《保证保险合作协议》)，期限为三年。
055-79000约定PICC P&C与厚冠咨询的合作是厚冠咨询负责本次合作的业务营销，并负责向PICC财险推荐保证保险投保人(即个人贷款的借款人，以下统称“借款人”)，厚冠咨询需要根据PICC财险的核保标准对借款人进行初步的信用审核和审批
在借款人获得PICC P&C保险的承保许可后，借款人或借款人指定的客户将购买由PICC P&C保险承保的保证保险。中国P&C保险为借款人提供保证保险服务，履行保险人义务，厚冠咨询履行担保人实际义务。
需要注意的是，与信用保证保险的一般原理(即债务人的保证责任转移到保险公司，当债务人不履行义务时，保险公司将实际承担赔偿责任)不同，《协议》进一步明确中华财险只是名义担保人，厚冠咨询是实际担保人。为了保护中华财险的利益，厚冠咨询必须向中华财险账户存入一定数额的备用金作为风险备用金。
其中，风险准备金的缴存标准为：抵押贷款为贷款余额的5%，信用贷款为贷款余额的7%，初始金额为100万元。当累计备付金不足5000万元时，现有贷款结清后，备付金可作为新增和投保的贷款备付金。累计备付金达到5000万元，且本年度PICC无理赔，则视为厚冠咨询在PICC授信额度内新增贷款已足额缴纳备付金。备用金由中华财险和厚冠咨询共同监管。
同时，厚冠咨询应对每一位向中华财险成功推荐的借款人的贷款承担反担保义务。中华财险向贷款人支付后，厚冠咨询应向中华财险履行反担保义务，并赔偿中华财险的损失。赔付范围包括理赔款和结案理赔前借款人所欠保费。
也就是说，在中国P&C向贷款人索赔后，中国P&C可以直接从厚冠咨询存放在中国P&C的风险备用金中扣除相应金额的赔偿金，厚冠咨询需要根据合同约定及时补足风险备用金。所以可以看出，理赔其实是厚冠咨询支付的。
另一方面，中国P&C保险的保费根据信用贷款和抵押贷款以及不同的承保期限，按照1.5%至3.5%不等的费率计收。
第二阶段从2019年1月25日开始，PICC P&C与厚冠咨询重新签署合作协议。与第一阶段不同，PICCP&C作为质权人，享有代位权。
中华财险与厚冠咨询于2019年1月25日签订的两份协议中，协议编号分别为[ZHSF-Hz-01] 《协议》和[ZHSF-BC-01] 《协议》(以下统称为《中华联合-厚冠咨询保证保险合作协议》)。
新的《关于〈中华保险-厚冠咨询保证保险合作协议〉之补充协议》规定，厚冠咨询将通过中华财险向商业银行推荐有融资需求的借款人，借款人通过中华财险的保险，从商业银行获得贷款。作为质权人，丙
保证金依据第三份协议，即编号为[ZHSF-ZY-01]的《合作协议》(以下简称《合作协议》)。
当PICC P&C收到贷款人关于借款人未清偿贷款的通知，要求PICC P&C支付保险赔偿金时，即使PICC P&C未实际支付保险责任，PICC P&C仍有权以保证金直接支付贷款人的保险赔偿金，厚冠咨询不能提出任何异议。
“即使厚冠咨询根据中国法律有权对此提出异议，也将无条件、不可撤销地在此放弃。”按照055-79000中的约定。
这起金融案件于2019年9月10日曝光。
同日，上海市公安局浦东分局官方微博发布《〈中华保险-厚冠咨询保证保险合作协议〉之保证金质押合同》称，2019年8月14日，上海市公安局浦东分局以涉嫌非法吸收公众存款罪对厚本金融立案侦查，并对CEO陆某、副总裁佘某等23名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施，查封相关资产。目前，案件正在进一步审理中。
但需要注意的是，或基于前述与厚本金融的“密切”合作，PICC P&C对其经营和资金流入情况了如指掌，并已提前知晓厚本金融的资金枯竭情况。
在厚本金融被立案调查的半年前，也就是2019年3月7日，PICC P&C高层在上海分行召开了主题为“化解厚本金融相关业务风险”的“厚本工作组会议”。
根据当日中国财险会议纪要，本次会议主要讨论了化解厚本金融业务风险的对策，并就厚本金融股东3354红杉资本贷款具体业务、催收团队建设、贷后体系建立、保持厚本业务稳定性原则、银行对接个人征信等达成共识。
厚本金融的会议纪要明确显示，厚本金融出现流动性枯竭危机，运营成本难以被收入覆盖。况且其账户里现金所剩无几，已经很难发工资了。因此，可能导致厚本金融大量员厚本金融怎么样工流失，造成厚本公司混乱，无法正常经营，贷后无法管理和催收贷款，进一步扩大风险，甚至爆发兑付危机，从而造成中华财险公司承保的理赔操作风险。
会上，中华财险厚本工作组成员还对厚本金融当时的资金做了一个估算，认为“财富管理平台”客户在投资债权还清后可以进行再投资，预计每月产生1000万元收益。中华财险提供的承保业务，每个月能为厚本金融创收800-1000万元，剩下的大部分业务收入需要用于偿还其他出资人的债务，支付流水费用，帮不上忙。
同时，会议纪要还显示，因中华财险了解到某银行在厚本平台贷款规模较大，该银行投放的贷款于2018年11月发生保险事故(意思是应该出险)。银行虽未脱险，但由厚本赔偿，后多次逾期，整体逾期金额1700多万元，涉及相应债权本金1.7亿元。
并且，2019年3月7日，在工作组开会当天，上述银行要求中华财险尽快行动，在2019年3月13日前给出解决方案，加快贷款提前到期，并支付涉案逾期贷款全部本息。
但PICC P&C在维护厚本业务稳定原则上的结论是“以整体保额不增加为准则，适度增加贷款帮助厚本稳定业务团队，避免经营风险导致的客户违约，也有助于厚本维护声誉，避免舆论危机爆发，尽可能延缓厚本事故的发生时间”。
中国P&C保险与厚本金融的微信聊天记录截图及文字材料显示，2019年1月至5月，中国P&C保险紧急要求厚本金融尽快支付东方资产高层领导本息
相比之下，此时仍有很多厚财放贷人不了解厚财的真实资金情况，被蒙在鼓里。
至于PICC P&C与厚本金融合作的始末，以及具体细节、签署的协议、会议纪要等关键材料，本报记者多次向PICC财险求证，截至发稿时，PICC P&C尚未正面回应。
由于厚本金融被立案调查，无力承担债务担保，支付贷款人本息的重担自然落在了中华财险身上。
根据中国财产保险公司上海市分公司信用保险业务部2018年12月31日制定的《质押合同》，在承保余额中，以36个月期限的产品为主，占余额的88%。其中某银行(45%)和存管(即理财客户的44%)占比最大，占比最高的银行36个月产品贷款本金余额为7。
也就是说，截至2018年12月31日，中国P&C保险共有保障型保险余额1亿元待赔付。
今年5月，中华财险公开对媒体表示：“对于厚财事件，公司已赔付5.8亿余元，赔付工作已基本完成。”
但与前述1亿元和中华财险公司索赔的5.8亿元相比，仍有7.67亿元的出入。
PICC P&C在接受本报记者采访时表示，“鉴于我公司与厚本金融部分网贷业务存在保险合作，厚本金融被公安部门立案侦查后，我公司在公安部门的协助下，理清了厚本金融的相关数据，全力推进保险赔付工作，并将赔付情况上报监管机构进行监管和监督。”
公开数据显示，中国财险业务已明显受到“厚财事件”的拖累。中国程心国际在近日发布的中国财险最新跟踪评级报告中表示，经营效益方面，中国财险信用保证保险业务受合作等因素影响平台违约，导致赔付金额较大，赔付率仍处于较高水平。2020年上半年综合成本率较上年同期下降2.87个百分点至%，但承保端仍处于亏损状态。
同时，2020年上半年，公司实现投资收益8.9亿元，同比下降7.42%；公允价值变动损益为3.91亿元，同比下降2%；加上所得税的影响(部分业务享受所得税减免)，PICC P&C 2020年上半年实现母公司净利润0.55亿元，同比下降；考虑其他综合收益的变化，2020年上半年综合收益总额为4.98亿元，同比下降47.94%。
需要注意的是，记者从中华财险2019年年报和2020年资本补充债券二季度报告中发现，截至2019年12月31日，中华财险应收保费为36.8亿元，截至2020年6月30日，应收保费已飙升至92.45亿元。
《质押合同》称，中国P&C保险没有应对2020年底至2021年初某银行债权集中到期引发的风险爆发，以及近百亿元的信用保险保费份额。
*结束*
编辑：郑
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因为厚本金融不是没有背景的草根平台，包括CEO陆勇在内的高管团队中，有不少人来自国内外一流的金融机构，如美国第一资本、汇丰银行、阳光保险集团、中国平安等。并且股东中有红杉资本中国旗下的投资公司。再看注册资本，同样高达3060万。所有配置加起来不算有多强，但足以碾压很多小的平台。这种有背景有资本的P2P平台终于出事了。可见平台名气大平台安全可靠，全国至少有十大团贷网，不要太迷信平台知名度。
关于财务结果还要等后续消息，不过流程应该和P2P差不多平台，比如晋商贷，已经调查完了。同样在昨天，山西太原市公安局发布最新通报称，山西商贷一批涉案人员已于5月6日以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪移送检察机关审查起诉。是否起诉的最新决定将于今年11月17日作出，届时将移送法院审理。如果大家都有平台以上的投票，请耐心等待。
总而言之，现在监管处于逐渐收紧收紧的状态，不靠谱平台本来就难自保，监管一压，自然就露馅了。其他平台还是靠谱的，但是注册资金等不符合成交量的监管要求，所以也会慢慢退出，最后剩下的就是“胜者为王”了。所以在这个过程中，P2P网贷可以说是暗流涌动，前景不明。大家投资P2P还是以安全为重，谨慎为上。返回搜狐查看更多。
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