获客难、风控难 银行如何破解小微金融风控难题

“一直以来，银行都会根据自身特点，在产品和客户覆盖方面做一些尝试和创新。但在今年疫情的背景下，银行业在服务小微商家方面面临很大挑战。”近日，国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚在“探索小微企业金融服务新途径”论坛上表示。

曾刚认为，在今年疫情的影响下，银行服务小微企业的挑战主要来自两个方面：一是在获客方面，由于小微企业通常没有大量的场景，线上线下的获客都会面临困难，尤其是企业端展业。第二，在风险控制方面，大部分银行，尤其是中小银行，风险控制能力有很大的短板。

众银行公司金融总经理Public认为，普惠肖伟主要有三种，分别是法人个人贷款、个体户贷款和个人法人代表或股东或老板贷款，最后一种占多数。以公司的名义借钱给真正的小企业是非常困难的，因为缺乏有效的抵押物和生存时间短。

那么，如何解决这些困境呢？曾刚建议，首先，解决获客问题，银行要主动走出去，沿着企业供应链上下游，到自己需要的小微企业，建立中小企业批量获客的方式。其次，风控体系建设与场景结合也很重要。

曾刚还认为，银行应关注关系国计民生的关键领域，如绿色普惠、消费、外贸等。做好科技支撑、精准风控、批量获客、敏捷组织，把审慎放在重要位置，充分利用央行的直接货币政策、担保、财税补贴工具，分担部分风险。

同时，拓展业务深度，利用供应链金融产品，塑造更加智能化的路径，也是解决小微企业金融服务难的可能选择。

中国人民大学商学院教授化松表示，我们应从供需矛盾出发，解决供应链金融的透明、可追溯、信任等问题，从场景、导向、手段三个维度进行突破和发展，以保证其更长远的发展前景。"

大众称，微众银行通过大数据风控、精准营销、精细化运营，打造了小微企业金融产品“微业贷”。数据显示，截至2021年底，小微产业贷款累计覆盖小微企业270余万户，授信客户89万户，累计贷款金额超过1万亿元。